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保监会发出内地居民赴港购买保险的风险提示

针对赴港买保险量猛增的情况,日前,保监会发出「关于内地居民赴港购买保险的风险提示」,分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面作出提示。

去年香港保险个人业务的新增保单保费为1,309亿港元,而内地投保人的新增保单保费已达316亿港元,占比高达24.2%。今年3月,已经传出大额保单被叫停的传闻,国家外汇局相关负责人表示,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,现行的外汇管理政策尚未开放。

保监会提示,香港保单不受内地法律保护。

第一,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的「地下保单」,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。

第二,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

第三,汇率风险需自负,保单收益存在不确定性。一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

第四,对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档展示红利水平,展示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利展示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红展示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性。

第五,保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

此外,香港保险产品条款使用繁体字及英文,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

资料提供 图片:香港贸发局经贸研究
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