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台湾纯网银开跑 首批3家获准上路

台湾将于2020年正式进入纯网银时代。市场竞争激烈和网络金融交易安全是首批3家纯网路银行面对的主要挑战。

照片: 台湾3家纯网银都拥有庞大客户群,有助银行成立后业务快速扩展。
台湾3家纯网银都拥有庞大客户群,有助银行成立后业务快速扩展。
照片: 台湾3家纯网银都拥有庞大客户群,有助银行成立后业务快速扩展。
台湾3家纯网银都拥有庞大客户群,有助银行成立后业务快速扩展。

台湾酝酿多时的纯网路银行(下称纯网银)迈出重要一步。台湾金融监督管理委员会(下称金管会)在7月30日宣布, Line Bank连线商业银行、乐天国际商业银行、将来银行等3家纯网银申请者,均通过审查取得牌照,正式宣告台湾进入纯网银时代。 

相较美、欧和东亚地区的中国大陆、日本和韩国,台湾发展纯网银起步稍慢。美国早在1995年就诞生第一家纯网银Security First Network Bank。亚洲地区的纯网银以日本发展最早,中国大陆和韩国紧追在后。日本在2000年出现第一家纯网银Japan Net Bank;中国大陆在2014年批准前海微众银行和浙江网商银行两家纯网银,其背后的主要投资者分别是网络业巨头腾讯和阿里巴巴;韩国是在2015年11月批准K bank和KakaoBank两家纯网银。香港金管局则是在2019年3月首次发出3张纯网银(香港称虚拟银行)牌照,之后又陆续发出5张,目前累计有8家业者获准成立纯网银。

台湾在2018年4月才公布开放设立纯网银的政策,2018年11月公布有关法规并受理申请。根据相关法规,在纯网银的资本和财务方面,明定最低实收资本额为新台币100亿元(与一般商业银行成立条件相同),而其最低实收资本额,应全数由发起人认足。

在纯网银发起人条件方面,发起人及股东应有金融控股公司、银行、保险公司或证券商之专业发起人及股东,其所认股份,合计应达实收资本额的40%以上,其中应有一银行或金融控股公司所认股份超过实收资本额的25%。

台湾开放纯网银的目的,是要协助银行因应数字化发展的商机,鼓励金融创新及深化金融普及,满足新世代消费需求。至于初期开放纯网银家数,金管会评估,台湾有部分银行因业务转型或并购而退出市场,银行总体家数已由2016年底39家减少至目前37家,因此开放新设纯网银的家数,以两家为上限,以适度管理市场竞争压力。

由于纯网银在台湾是全新的业态,加上传统银行已趋近饱和,金融市场竞争激烈,因此业者对创办纯网银多持相对谨慎的态度,至2019年2月15日申请截止日,仅有3家业者申请。

在申请截止后,市场一直热议3家申请者当中,哪两家较具备优势能够脱颖而出,但出乎市场预料,7月30日金管会公布评选结果,3家申请者全数过关。

对于首批纯网银超乎原先政策规划的两家,金管会主委顾立雄表示,经过审查会实际评选后,因为3家申请人所提出的营运模式不同,目标客群也有所差异,皆有助于提升客户使用金融服务的便利性与满足消费者需求,最后决定3家都通过。

这3家获准设立纯网银的业者,实力均相当雄厚,其中Link Bank和乐天商业银行均有外资参与;将来银行则具台湾官方资金背景。

将来银行由台湾电信业龙头中华电信所领军,该团队初期成员包括花旗、PChome、悠游卡公司等,但中途相继退出,中华电信持股则从初期的30%扩大至41.9%,其他股东则有兆丰银行、新光集团、全联、凯基银行、关贸公司。在3家业者中股东组成最多元,横跨电信、金融、零售等产业。

LINE Bank最大股东为持股49.9%的台湾连线金融科技公司(LINE Financial台湾),第二大股东为台北富邦银行,持股25.1%,其他股东有中国信托商银、联邦银行及渣打银行,还有电信业的台湾大哥大及远传电信,股东组成涵盖数字移动、金融服务、信息通信等3个领域。

乐天国际商业银行是由国票金融控股公司(国票金)及日本乐天集团所组成,其中国票金持股49%,乐天集团包括乐天银行、乐天信用卡等持股51%,是3家入选业者中唯一的纯金融团队。

金管会预估,纯网银从取得设立许可到正式开业预计要8个月时间,因此台湾第一家纯网银最快会在2020年3月诞生。3家纯网银业者则评估,开业后3至5年可损益两平。

至于纯网银对台湾金融市场的影响,台湾央行在近期一篇报告中分析,台湾具备网络银行业务发展的基本条件,例如家庭上网率高、智能手机持有率高等,且金融监理沙盒(Regulatory Sandbox)已正式施行,有利纯网银运用新科技提供服务。此外,3家申请者都拥有庞大客户群,有助银行成立后业务快速扩展。

不过央行提醒,台湾金融普及性高,对纯网银需求较不迫切,且银行家数过多及业务竞争激烈,民众对网络金融交易安全仍有疑虑,这两点会是不小挑战。

国际信评机构穆迪分析,台湾纯网银业者将运用其股东优势去争取市占率,例如LINE在台湾的手机即时通信服务上具有优势,将可结合银行服务到现有用户群,而乐天商业银行则可运用母集团在日本纯网银的经验。

 特约记者  康彰荣  台北报道

资料提供 图片:香港贸发局经贸研究
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