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2023年实时支付交易额相当于全球生产总值八成

新加坡每年一度的Seamless Asia智能卡及支付展吸引众多从事数字支付处理服务的大型企业参加,值得注意的是,全国性、地区性及跨国企业都积极争取生意,力求主导数字支付市场。

照片: 数字钱包是理想的支付工具,还是一个既笨重又要依赖电池的负担?
数字钱包是理想的支付工具,还是一个既笨重又要依赖电池的负担?
照片: 数字钱包是理想的支付工具,还是一个既笨重又要依赖电池的负担?
数字钱包是理想的支付工具,还是一个既笨重又要依赖电池的负担?

新加坡Seamless Asia专门展示创新的网上支付系统,在今年的开幕礼上,伦敦支付处理技术公司Vocalink行政总裁Paul Stoddart应邀致词,对业界未来发展甚感乐观:「鉴于全球各地正在开发不少支付系统,未来3至5年内,采用实时支付的交易额将相当于全球生产总值八成。为了处理数量日增的跨境交易,各类支付系统及货币必须大幅提升互通安排。」

为支持上述论调,Stoddart坚称,越来越多国家采用电子支付系统,而出现信贷紧缩后,近年电子支付的使用量有所急增。他举出一个发生在英国(Vocalink的主要营运基地)的例子:「Faster Payments是一个银行服务系统,旨在缩短不同银行客户之间的支付时间,但却生不逢时。事实上,该系统于2008年7月启用,刚好遇上全球金融危机。一如预期,启用初期未能广为市场接受。

「不过,到2010年,已有多家商户使用Faster Payments,形成一个金融生态系统,在市场的认受性大增。其后,Faster Payments获多家银行投资,备受众多企业欢迎。现在,该系统在英国大行其道,所有银行都是其客户,更有一些银行以Faster Payments为专用支付系统。

「去年,经Faster Payments处理的交易数量约17亿宗,总值1.4万亿英镑(约1.89万亿美元)。在英国,Faster Payments获广泛采用,推动市场作出不少创新发展。不久之前,英国的支付系统市场还是由少数银行主导,但数年前英国已发出20个新银行牌照。」

整体而言,Stoddart认为,有多个因素促使实时支付在短时间内大行其道,为消费者、企业及公共领域带来不少好处。他称:「现在顾客可以随时随地在全球任何地方缴付款项,毋须到银行排队付款。因此,企业的营运效率大为提升,政府的税收增加,社会上的骗案也见减少。

「这并非英国的独有情况。我们与泰国银行合作于去年1月推出PromptPay系统。至今,经系统处理的交易数量已达1.73亿宗,总值7,000亿泰铢(约220亿美元)。」

泰国汇商银行以曼谷为总部,数字银行服务高级副总裁Tana Pothikamjorn则对泰国市场持谨慎态度。他认为多个新兴市场在数字支付方面的发展依然落后:「电子支付在中国快速发展,主要原因是全国民众都到淘宝购物,支付宝应运而生;此外,全国民众都使用微信收发信息,也催生了微信支付。

「不过,在亚洲其他多个市场,由银行营运的电子支付系统未能普及。相反,市面涌现太多服务范围较为封闭的支付应用程式。究其原因,是非银行营运的支付系统争相开发专用的应用程式,但服务范围有限,不会获广泛采用。

「至于PromptPay,所有相关的主要机构均汇聚一起,包括银行、监管当局和电信公司等,得以打造一个可获各家银行采用的单一平台。此外,泰国当局允许公众经PromptPay缴付税项及其他政府收费,令用户人数节节上升。因此,于短短12个月内,PromptPay已有4,000万泰国用户登记。

「不过,PromptPay的缺点是每名用户只可登记一个账户,令银行在招揽新用户方面变得越来越进取。同样地,银行也积极争取更多登记商户,在6个月内共发出300万个QR码。

「泰国人十分迷信,而银行及商户为了吸引更多人使用PromptPay,纷纷把QR码制成幸运符号,因此大受欢迎。PromptPay不对交易征收费用,是泰国最便宜的支付渠道。」

照片:
QR码在泰国成为了好运的象征。
照片: QR码在泰国成为了好运的象征。
QR码在泰国成为了好运的象征。
照片:Go-Pay为没有银行账户的印尼人提供便利。
Go-Pay为没有银行账户的印尼人提供便利。
照片:Go-Pay为没有银行账户的印尼人提供便利。
Go-Pay为没有银行账户的印尼人提供便利。

PromptPay在泰国如此成功,与其颇为近似的印尼支付系统Go-Pay也很可能取得理想成绩。Go-Pay母公司Go-Jek(总部设于雅加达)行政总裁Budi Gandasoebrata对这套支付系统的前景充满信心。他解释为何如此乐观:「Go-Jek是印尼最大的交易平台,而我们另一个品牌Go-Foods则是世界上除中国外最大的单一市场食品配送服务平台。得到这些相关交易的支持,Go-Pay现时已成为东南亚最大的数字钱包。

「印尼只得35%人口有银行账户,是世界上其中一个银行账户比率最低的国家,较印度的53%和中国的79%为低。印尼的信用卡普及率也因而极低,只得4%,同时只有13%的印尼人曾向银行借贷。

「Go-Pay之所以成功,是因为它帮助了处于金字塔最低层的人,也就是那些没有银行账户的人,让他们可以获得小额贷款及购买保险。」

向印尼人推广服务的支付系统不只有Go-Pay,星展银行(DBS)也通过印尼子公司DBS Indonesia,在印尼推出一套以该国强制电子身份证(eKTP)为基础的系统服务。

DBS Indonesia数字银行服务主管Leo Koesmanto解释背后的理念:「我们认为,使用银行服务是不需要亲身到银行的。因此,我们的目标是建立一个没有分行、没有纸张和不用签名的银行系统。

「印尼有1.8亿居民拥有电子身份证,我们银行系统的支柱就是电子身份证。我们借助电子身份证的晶片确认身份,这点很重要,因为在印尼这比任何其他网上验证都来得有力。客人开设账户时,我们的代理需要与对方见一次面,进行一次过的验证确认。目前我们每个月约有10,000名新客户加入,可见这套系统十分成功。」

泰国也许是本地及区内业者的战场,但不少全球业者都把目光投向庞大的印度市场。现时占据有利地位的似乎是Amazon Pay,部分原因是它成功地利用了其购物门户网站的知名度和品牌价值。

印度的Amazon Pay India国外支付主管Amit Kurseja对他们的服务感到非常乐观:「过去12个月,我们的应用程式已被下载5,000万次。值得注意的是,86%的新签约来自下层城镇。我们现时已在全国450个城镇化地区获得客户。

「印度的数字支付正处于爆炸性增长的状态。到2023年,预计这类交易的总值将高达1万亿美元。不过,今天仍有四分三的顾客在消费时使用现金支付,而且只有1.5%人口拥有信用卡。我们的目标是要改变这一切,让各方尽可能在无缝和无痛苦的状态下度过过渡期。」

不过,星展银行的创新技术主管Neal Cross却似乎没有那么乐观。他评估业界面对的问题说:「智能电话的数字钱包真的就是业界的答案吗?基本上数字钱包已变得笨重,难以使用,需要电池操作的信用卡很难向前迈进。

「事实上,大部分的数字钱包都失败了,这是现实。成功的大多是有大集团作为后盾,例如支付宝(Alipay)和微信支付(WeChat Pay)。即使如此,这些数字钱包大多只用于低价值的交易。当涉及更大额的支付时,消费者总是会回到银行办理。

「然后还有加密货币,但那根本不是真正的货币,它们更适合于投资和投机,而不是用作日常交易。事实上,区块链并不方便用来支付,你必须在上面建立一些东西,才有支付功能。作为一种技术,它很大程度上还处于起步阶段,仍在努力寻求如何成为大使用案例(Big Use Case)。

照片: 新加坡准备就绪,迎接新支付时代。
新加坡准备就绪,迎接新支付时代。
照片: 新加坡准备就绪,迎接新支付时代。
新加坡准备就绪,迎接新支付时代。

「值得注意的是,在一些科技知识水平很高的国家,例如新加坡,手机、互联网和信用卡的普及率极高,但现金支付的水平实际上正在上升。这本质上是一个文化问题,人们仍然喜欢用现金。特别是小企业喜欢现金,因为这样让他们在申报收益时更为灵活有弹性。

「所以说,这个世界会完全弃用现金吗?也许会,但再多等100年左右吧。」

Seamless Asia智能卡及支付展 2018已于5月3至4日在新加坡新达城会议展览中心举行。

特约记者 Ronald Hee 新加坡报道

资料提供 图片:香港贸发局经贸研究
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