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俄羅斯成為歐洲信用卡交易大國

俄羅斯民眾於過去30年幾乎完全沒有使用信用卡,但今日卻是全球最常使用信用卡的消費者。

照片: 俄羅斯掀起支付革命。
俄羅斯掀起支付革命。
照片: 俄羅斯掀起支付革命。
俄羅斯掀起支付革命。

過去12個月,俄羅斯的扣賬卡/信用卡交易量及交易增幅出乎意料地冠絕歐洲,打破外界對當地消費市場的固有印象。總部位於馬薩諸塞州的全球管理顧問公司Boston Consulting Group發表報告,指出從2010年到2018年,俄羅斯信用卡的年均交易量激增3,000%。事實上,在上一個10年的後期,俄羅斯民眾的信用卡年均交易量僅有5.8宗,但現在若交易量不足172宗,就會被視為有點落後。

目前,俄羅斯信用卡市場與30年前大有不同。當時,信用卡可以說只有外國人和外籍僱員會使用。他們經常光顧的商店、酒吧、夜總會、國際旅行社和高級酒店等都接受國際流通貨幣。俄羅斯大多數民眾最早要到90年代末才擁有自己的Visa信用卡。他們的薪金也一直以現金支付,直到21世紀首數年情況才有改變。即使到2003年,一般僱員在發薪後,仍會趕快跑到就近的自動櫃員機提取全部月薪,要口袋塞滿盧布才感安心。

在這種背景下(即使不計最近的經濟困難以及盧布匯率下跌等不利影響),俄羅斯仍能在信用卡交易方面領先全球,而且在數碼錢包使用方面位居歐洲之首,實在是難得的成就。此外,Boston Consulting Group的數據還顯示,東歐的信用卡支付增幅很快便會超越西歐。至於俄羅斯,其信用卡交易增幅就算由目前每年大增22%,放緩到未來10年的11%,在東歐也屬數一數二。

這個現象已被金融服務業戲稱為「俄羅斯奇蹟」,背後的推動力量其實不難看出。事實上,零售貸款利息低廉、零售市場整固程度較高,以及在技術開發及使用方面有大量國內投資等,都是主要的推動力。

另一方面,即使信貸工具和交易處理系統對西方國家許多消費者造成困擾,但俄羅斯消費者並未因為這些負面印象而卻步,當地許多消費者都樂於使用這些全新的付款方式,心態方面也與中亞國家許多民眾一樣,對數碼支付十分接受。因此,俄國民眾熱衷使用Apple Pay和Samsung Pay等非接觸式手機支付方案,受歡迎程度較全球各地市場為高。

俄羅斯對一系列電子支付處理設備的需求正在飆升,在未來一段時間只會有增無減,為香港製造商和分銷商帶來機遇。特別值得注意的是,基本的家用讀卡器、銷售點數據採集設備以及兼容數碼錢包和智能手機的穿戴式設備等仍然求過於供。由於俄羅斯越來越多外籍員工,處理海外匯款的設備也大有需求。

更重要的是,這對俄羅斯銀行業帶來廣泛影響。早有跡象顯示,當地銀行業正在發生重大改變。舉例來說,俄羅斯聯邦儲蓄銀行(Sberbank)是該國最大兼歷史最悠久的銀行,最近宣稱基本上是一家資訊科技公司,而非金融服務供應商。此外,該國最大私人銀行阿爾法銀行(Alfa Bank) 差不多把全部業務轉型,成為網上銀行,並宣布計劃關閉大部分傳統分行網絡。同樣地,Tinkoff Bank是俄國眾多中小型企業首選的金融機構,也沒有開設實體辦事處,並聲稱是全球走在最前的「真正網上銀行」,態度滿有自信。

港商與俄國客戶互動交流時,上述的根本變化可能會為他們帶來新挑戰。事實上,港商若想跟上俄羅斯這場重大變革,必須更新升級旗下的交易系統。

莫斯科顧問辦事處 Leonid Orlov

資料提供 圖片:香港貿發局經貿研究
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