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台灣純網銀開跑 首批3家獲准上路

台灣將於2020年正式進入純網銀時代。市場競爭激烈和網絡金融交易安全是首批3家純網路銀行面對的主要挑戰。

照片: 台灣3家純網銀都擁有龐大客戶群,有助銀行成立後業務快速擴展。
台灣3家純網銀都擁有龐大客戶群,有助銀行成立後業務快速擴展。
照片: 台灣3家純網銀都擁有龐大客戶群,有助銀行成立後業務快速擴展。
台灣3家純網銀都擁有龐大客戶群,有助銀行成立後業務快速擴展。

台灣醞釀多時的純網路銀行(下稱純網銀)邁出重要一步。台灣金融監督管理委員會(下稱金管會)在7月30日宣布, Line Bank連線商業銀行、樂天國際商業銀行、將來銀行等3家純網銀申請者,均通過審查取得牌照,正式宣告台灣進入純網銀時代。 

相較美、歐和東亞地區的中國大陸、日本和韓國,台灣發展純網銀起步稍慢。美國早在1995年就誕生第一家純網銀Security First Network Bank。亞洲地區的純網銀以日本發展最早,中國大陸和韓國緊追在後。日本在2000年出現第一家純網銀Japan Net Bank;中國大陸在2014年批准前海微眾銀行和浙江網商銀行兩家純網銀,其背後的主要投資者分別是網絡業巨頭騰訊和阿里巴巴;韓國是在2015年11月批准K bank和KakaoBank兩家純網銀。香港金管局則是在2019年3月首次發出3張純網銀(香港稱虛擬銀行)牌照,之後又陸續發出5張,目前累計有8家業者獲准成立純網銀。

台灣在2018年4月才公布開放設立純網銀的政策,2018年11月公布有關法規並受理申請。根據相關法規,在純網銀的資本和財務方面,明定最低實收資本額為新台幣100億元(與一般商業銀行成立條件相同),而其最低實收資本額,應全數由發起人認足。

在純網銀發起人條件方面,發起人及股東應有金融控股公司、銀行、保險公司或證券商之專業發起人及股東,其所認股份,合計應達實收資本額的40%以上,其中應有一銀行或金融控股公司所認股份超過實收資本額的25%。

台灣開放純網銀的目的,是要協助銀行因應數碼化發展的商機,鼓勵金融創新及深化金融普及,滿足新世代消費需求。至於初期開放純網銀家數,金管會評估,台灣有部分銀行因業務轉型或併購而退出市場,銀行總體家數已由2016年底39家減少至目前37家,因此開放新設純網銀的家數,以兩家為上限,以適度管理市場競爭壓力。

由於純網銀在台灣是全新的業態,加上傳統銀行已趨近飽和,金融市場競爭激烈,因此業者對創辦純網銀多持相對謹慎的態度,至2019年2月15日申請截止日,僅有3家業者申請。

在申請截止後,市場一直熱議3家申請者當中,哪兩家較具備優勢能夠脫穎而出,但出乎市場預料,7月30日金管會公布評選結果,3家申請者全數過關。

對於首批純網銀超乎原先政策規劃的兩家,金管會主委顧立雄表示,經過審查會實際評選後,因為3家申請人所提出的營運模式不同,目標客群也有所差異,皆有助於提升客戶使用金融服務的便利性與滿足消費者需求,最後決定3家都通過。

這3家獲准設立純網銀的業者,實力均相當雄厚,其中Link Bank和樂天商業銀行均有外資參與;將來銀行則具台灣官方資金背景。

將來銀行由台灣電訊業龍頭中華電信所領軍,該團隊初期成員包括花旗、PChome、悠遊卡公司等,但中途相繼退出,中華電信持股則從初期的30%擴大至41.9%,其他股東則有兆豐銀行、新光集團、全聯、凱基銀行、關貿公司。在3家業者中股東組成最多元,橫跨電訊、金融、零售等產業。

LINE Bank最大股東為持股49.9%的台灣連線金融科技公司(LINE Financial台灣),第二大股東為台北富邦銀行,持股25.1%,其他股東有中國信託商銀、聯邦銀行及渣打銀行,還有電訊業的台灣大哥大及遠傳電信,股東組成涵蓋數碼流動、金融服務、資訊通訊等3個領域。

樂天國際商業銀行是由國票金融控股公司(國票金)及日本樂天集團所組成,其中國票金持股49%,樂天集團包括樂天銀行、樂天信用卡等持股51%,是3家入選業者中唯一的純金融團隊。

金管會預估,純網銀從取得設立許可到正式開業預計要8個月時間,因此台灣第一家純網銀最快會在2020年3月誕生。3家純網銀業者則評估,開業後3至5年可損益兩平。

至於純網銀對台灣金融市場的影響,台灣央行在近期一篇報告中分析,台灣具備網絡銀行業務發展的基本條件,例如家庭上網率高、智能手機持有率高等,且金融監理沙盒(Regulatory Sandbox)已正式施行,有利純網銀運用新科技提供服務。此外,3家申請者都擁有龐大客戶群,有助銀行成立後業務快速擴展。

不過央行提醒,台灣金融普及性高,對純網銀需求較不迫切,且銀行家數過多及業務競爭激烈,民眾對網絡金融交易安全仍有疑慮,這兩點會是不小挑戰。

國際信評機構穆迪分析,台灣純網銀業者將運用其股東優勢去爭取市佔率,例如LINE在台灣的手機即時通訊服務上具有優勢,將可結合銀行服務到現有用戶群,而樂天商業銀行則可運用母集團在日本純網銀的經驗。

 特約記者  康彰榮  台北報道

資料提供 圖片:香港貿發局經貿研究
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