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2023年實時支付交易額相當於全球生產總值八成

新加坡每年一度的Seamless Asia智能卡及支付展吸引眾多從事數碼支付處理服務的大型企業參加,值得注意的是,全國性、地區性及跨國企業都積極爭取生意,力求主導數碼支付市場。

照片: 數碼錢包是理想的支付工具,還是一個既笨重又要依賴電池的負擔?
數碼錢包是理想的支付工具,還是一個既笨重又要依賴電池的負擔?
照片: 數碼錢包是理想的支付工具,還是一個既笨重又要依賴電池的負擔?
數碼錢包是理想的支付工具,還是一個既笨重又要依賴電池的負擔?

新加坡Seamless Asia專門展示創新的網上支付系統,在今年的開幕禮上,倫敦支付處理技術公司Vocalink行政總裁Paul Stoddart應邀致詞,對業界未來發展甚感樂觀:「鑒於全球各地正在開發不少支付系統,未來3至5年內,採用實時支付的交易額將相當於全球生產總值八成。為了處理數量日增的跨境交易,各類支付系統及貨幣必須大幅提升互通安排。」

為支持上述論調,Stoddart堅稱,越來越多國家採用電子支付系統,而出現信貸緊縮後,近年電子支付的使用量有所急增。他舉出一個發生在英國(Vocalink的主要營運基地)的例子:「Faster Payments是一個銀行服務系統,旨在縮短不同銀行客戶之間的支付時間,但卻生不逢時。事實上,該系統於2008年7月啟用,剛好遇上全球金融危機。一如預期,啟用初期未能廣為市場接受。

「不過,到2010年,已有多家商戶使用Faster Payments,形成一個金融生態系統,在市場的認受性大增。其後,Faster Payments獲多家銀行投資,備受眾多企業歡迎。現在,該系統在英國大行其道,所有銀行都是其客戶,更有一些銀行以Faster Payments為專用支付系統。

「去年,經Faster Payments處理的交易數量約17億宗,總值1.4萬億英鎊(約1.89萬億美元)。在英國,Faster Payments獲廣泛採用,推動市場作出不少創新發展。不久之前,英國的支付系統市場還是由少數銀行主導,但數年前英國已發出20個新銀行牌照。」

整體而言,Stoddart認為,有多個因素促使實時支付在短時間內大行其道,為消費者、企業及公共領域帶來不少好處。他稱:「現在顧客可以隨時隨地在全球任何地方繳付款項,毋須到銀行排隊付款。因此,企業的營運效率大為提升,政府的稅收增加,社會上的騙案也見減少。

「這並非英國的獨有情況。我們與泰國銀行合作於去年1月推出PromptPay系統。至今,經系統處理的交易數量已達1.73億宗,總值7,000億泰銖(約220億美元)。」

泰國匯商銀行以曼谷為總部,數碼銀行服務高級副總裁Tana Pothikamjorn則對泰國市場持謹慎態度。他認為多個新興市場在數碼支付方面的發展依然落後:「電子支付在中國快速發展,主要原因是全國民眾都到淘寶購物,支付寶應運而生;此外,全國民眾都使用微信收發訊息,也催生了微信支付。

「不過,在亞洲其他多個市場,由銀行營運的電子支付系統未能普及。相反,市面湧現太多服務範圍較為封閉的支付應用程式。究其原因,是非銀行營運的支付系統爭相開發專用的應用程式,但服務範圍有限,不會獲廣泛採用。

「至於PromptPay,所有相關的主要機構均匯聚一起,包括銀行、監管當局和電訊公司等,得以打造一個可獲各家銀行採用的單一平台。此外,泰國當局允許公眾經PromptPay繳付稅項及其他政府收費,令用戶人數節節上升。因此,於短短12個月內,PromptPay已有4,000萬泰國用戶登記。

「不過,PromptPay的缺點是每名用戶只可登記一個賬戶,令銀行在招攬新用戶方面變得越來越進取。同樣地,銀行也積極爭取更多登記商戶,在6個月內共發出300萬個QR碼。

「泰國人十分迷信,而銀行及商戶為了吸引更多人使用PromptPay,紛紛把QR碼製成幸運符號,因此大受歡迎。PromptPay不對交易徵收費用,是泰國最便宜的支付渠道。」

照片:
QR碼在泰國成為了好運的象徵。
照片: QR碼在泰國成為了好運的象徵。
QR碼在泰國成為了好運的象徵。
照片:Go-Pay為沒有銀行賬戶的印尼人提供便利。
Go-Pay為沒有銀行賬戶的印尼人提供便利。
照片:Go-Pay為沒有銀行賬戶的印尼人提供便利。
Go-Pay為沒有銀行賬戶的印尼人提供便利。

PromptPay在泰國如此成功,與其頗為近似的印尼支付系統Go-Pay也很可能取得理想成績。Go-Pay母公司Go-Jek(總部設於雅加達)行政總裁Budi Gandasoebrata對這套支付系統的前景充滿信心。他解釋為何如此樂觀:「Go-Jek是印尼最大的交易平台,而我們另一個品牌Go-Foods則是世界上除中國外最大的單一市場食品配送服務平台。得到這些相關交易的支持,Go-Pay現時已成為東南亞最大的數碼錢包。

「印尼只得35%人口有銀行賬戶,是世界上其中一個銀行賬戶比率最低的國家,較印度的53%和中國的79%為低。印尼的信用卡普及率也因而極低,只得4%,同時只有13%的印尼人曾向銀行借貸。

「Go-Pay之所以成功,是因為它幫助了處於金字塔最低層的人,也就是那些沒有銀行賬戶的人,讓他們可以獲得小額貸款及購買保險。」

向印尼人推廣服務的支付系統不只有Go-Pay,星展銀行(DBS)也通過印尼子公司DBS Indonesia,在印尼推出一套以該國強制電子身份證(eKTP)為基礎的系統服務。

DBS Indonesia數碼銀行服務主管Leo Koesmanto解釋背後的理念:「我們認為,使用銀行服務是不需要親身到銀行的。因此,我們的目標是建立一個沒有分行、沒有紙張和不用簽名的銀行系統。

「印尼有1.8億居民擁有電子身份證,我們銀行系統的支柱就是電子身份證。我們借助電子身份證的晶片確認身份,這點很重要,因為在印尼這比任何其他網上驗證都來得有力。客人開設賬戶時,我們的代理需要與對方見一次面,進行一次過的驗證確認。目前我們每個月約有10,000名新客戶加入,可見這套系統十分成功。」

泰國也許是本地及區內業者的戰場,但不少全球業者都把目光投向龐大的印度市場。現時佔據有利地位的似乎是Amazon Pay,部分原因是它成功地利用了其購物門戶網站的知名度和品牌價值。

印度的Amazon Pay India國外支付主管Amit Kurseja對他們的服務感到非常樂觀:「過去12個月,我們的應用程式已被下載5,000萬次。值得注意的是,86%的新簽約來自下層城鎮。我們現時已在全國450個城鎮化地區獲得客戶。

「印度的數碼支付正處於爆炸性增長的狀態。到2023年,預計這類交易的總值將高達1萬億美元。不過,今天仍有四分三的顧客在消費時使用現金支付,而且只有1.5%人口擁有信用卡。我們的目標是要改變這一切,讓各方盡可能在無縫和無痛苦的狀態下度過過渡期。」

不過,星展銀行的創新技術主管Neal Cross卻似乎沒有那麼樂觀。他評估業界面對的問題說:「智能電話的數碼錢包真的就是業界的答案嗎?基本上數碼錢包已變得笨重,難以使用,需要電池操作的信用卡很難向前邁進。

「事實上,大部分的數碼錢包都失敗了,這是現實。成功的大多是有大集團作為後盾,例如支付寶(Alipay)和微信支付(WeChat Pay)。即使如此,這些數碼錢包大多只用於低價值的交易。當涉及更大額的支付時,消費者總是會回到銀行辦理。

「然後還有加密貨幣,但那根本不是真正的貨幣,它們更適合於投資和投機,而不是用作日常交易。事實上,區塊鏈並不方便用來支付,你必須在上面建立一些東西,才有支付功能。作為一種技術,它很大程度上還處於起步階段,仍在努力尋求如何成為大使用案例(Big Use Case)。

照片: 新加坡準備就緒,迎接新支付時代。
新加坡準備就緒,迎接新支付時代。
照片: 新加坡準備就緒,迎接新支付時代。
新加坡準備就緒,迎接新支付時代。

「值得注意的是,在一些科技知識水平很高的國家,例如新加坡,手機、互聯網和信用卡的普及率極高,但現金支付的水平實際上正在上升。這本質上是一個文化問題,人們仍然喜歡用現金。特別是小企業喜歡現金,因為這樣讓他們在申報收益時更為靈活有彈性。

「所以說,這個世界會完全棄用現金嗎?也許會,但再多等100年左右吧。」

Seamless Asia智能卡及支付展 2018已於5月3至4日在新加坡新達城會議展覽中心舉行。

特約記者 Ronald Hee 新加坡報道

資料提供 圖片:香港貿發局經貿研究
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