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电子商贸:电子支付

电子商贸平台兴起,减省了许多传统中间商,但亦造就新的中介及服务供应商,他们提供一些必要的功能,例如方便网上交易的网上支付。另一方面,流动支付越来越受欢迎,不仅应用于网上结算,也适用于实体商店的日常交易。香港公司的商机,主要在于提供创新的电子支付解决方案;此外,中国内地常用的支付网关与其他市场的不尽相同,香港业者可以提供支付整合服务,把内地与世界各地市场连接起来。

电子支付运作流程

在世界各地,越来越多消费者通过电子商贸途径购物,并在网上支付。然而,人们的视线一般只停留在显示屏幕上,甚少考究「幕后」的操作情况,因此对网上支付的运作流程所知甚少。不过,商家却必须对这个「生态系统」有所认识,以免在选择支付网关及其他支付解决方案供应商时茫无头绪。下图显示了网上支付运作流程的基本情况。

图表:电子支付运作流程
图表:电子支付运作流程

网上商家需要在一间商家银行(收单行)设立商户账户,以接受网上客户的卡类付款。无论如何,商家必须与支付处理商(收单行)达成安排,开立商户账户,才能向客户的信用卡或扣账卡收费。支付处理商是在后台工作的金融机构,为网上商家提供所有支付处理服务。支付处理商为数不少,其月费、交易成本和其他服务会有所不同。对网上业务经营者来说,选择合适的支付处理商至关重要。

在这个网上支付运作流程中,另一个关键角色是支付网关。支付网关提供电子商贸应用服务,让商家可以利用软件接受网上支付。网关与商户账户连接,并把收费资料转换成可以电子处理的数据。在现实世界中,网关相当于实体店的刷卡机。

支付网关可以由银行提供,亦可以由第三方金融服务供应商提供。在世界上数以百计的第三方支付网关中,Visa、万事达卡、支付宝、微信支付和PayPal等最为知名。

常用电子支付解决方案

为回应网上支付的需求,现时已出现多种电子支付解决方案,使消费者在网上购物时更加便利及安全。

电子钱包

电子钱包,是由相关供应商在卡类支付及银行转账等传统支付方式之上建立的网上应用程式。消费者预先注册账户,按照他们所选的资金来源,输入并储存付款资料。电子钱包供应商是消费者与商家均可信赖的中介,储存支付资料,并方便买家与卖家结账。这个领域的领导者均是互联网巨头,如PayPal、Google Wallet和亚马逊(Amazon)的Checkout。

流动支付

流动支付是电子钱包的延伸,拥有流动功能及服务,随着流动设备激增而日趋流行。由于其输入及介面简单,电子钱包为流动结账带来很大方便。PayPal和Google Wallet以应用程式的方式提供流动版本,供已开发流动设备优化版本的网站使用。这些付款方式让消费者可以随时随地管理他们的电子钱包,并在传统实体店使用流动设备付款,实现安全的无现金交易。

然而,流动支付服务在香港的普及程度却落后于其他市场,特别是中国内地。不过,银行及其他金融机构期望,自Apple Pay和其他创新的支付方式在香港积极推广后,消费者的支付行为会发生变化。一些无线网络营运商,例如香港电讯和数码通电讯等开发的产品,亦已加入流动支付战场。预料香港市场将渐趋成熟,为更先进的流动支付产品带来商机。

托管支付

托管支付是一种财务安排,由第三方的托管支付供应商保管及监督在特定交易中双方的资金收付。支付的款项会先保管在安全的托管账户中,在买方对收到的货物或服务感到满意后才发放资金,使交易更安全。托管支付供应商作为可信赖的中介,能降低商家遇到欺诈的风险,并为消费者提供保障。

托管支付在网上交易时尤为有用,因为买卖双方都面临欺诈的风险。由托管支付供应商保管支付的款项,网上交易可安全地进行,避免因欺诈而损失金钱或货品的风险。在中国,支付宝为阿里巴巴平台上的交易提供托管支付。在世界其他地方,最流行的托管支付供应商是PayPal,为eBay上的交易提供安全保障。

连接中国与世界其他市场

现时,支付网关和收单银行数以百计。商家与多家支付网关及本地银行一一建立关系,其过程会带来额外成本,更会延迟推出服务的时间,对同时针对中国与世界其他地区的商家来说尤其如是。在中国,最主要的支付网关有支付宝、微信支付和中国银联等,而信用卡、扣账卡及/或PayPal则是世界其他地区首选的支付方式。

在大多数情况下,使用支付服务供应商(支付整合商)有助网上商家节省金钱及时间,尤以交易量低者为然。Stripe或PayPal Pro等全球支付服务供应商可担当整合中介,与收单银行和不同的支付网关建立关系。整合商可连接多个网关,也可提供他们自己的支付方法。

通过电子商贸网站与支付整合商建立单一连接,网上商家立即取得多种支付办法,并减少整合点的数目。此外,通过与支付整合商合作,商家可取得支付网关的较佳费率、商家技术支持,而最重要是消费者得到最佳的支付体验。这有助于降低其业务成本,并在全球扩展时简化其运作。商家可专注于核心业务活动,如产品开发、渠道开发和营销。

香港八达通系统在2005年推出时,可能是全球领先的智能卡支付系统。不过,先行者未必尽得优势,过去10年,香港的电子支付系统及其他创新的发展似乎未能达到公众的期望。不过,其实香港的支付服务供应商已发现他们的竞争优势。

香港是一个金融中心,监管法规完善,与国际接轨,语言文化亦与许多亚洲国家相近,大有条件提供支付整合服务,把中国内地与其他国家市场连接起来。对海外商家来说,要设立基础设施以接受来自内地消费者的网上支付,并不容易。

全贸通(mPay)是香港提供整合服务的支付服务供应商之一。该公司与Visa和Mastercard(通过收单银行)、银联、支付宝、微信支付、八达通及缴费灵(PPS)合作,方便在香港注册公司的网上商家接受来自香港、中国内地及其他国家的消费者交易。mPay的一站式安全网上支付服务,能支持多种交付渠道及多种货币,方便世界各地的电子商贸网站或流动应用程式开展业务,省却与多家金融机构交涉及处理不同市场各种付款方式的麻烦。对海外商家而言,在香港注册成立公司,比设立基础设施以接受内地消费者的网上支付更方便。

中国支付通(China Smartpay)是香港另一家支付整合商,拥有全国性预付卡牌照和互联网支付牌照,方便香港商家为在内地的交易进行跨境人民币兑换。内地网上购物者可以选择任何支付网关为支付结算,完成网上交易。交易经核实后,款项将转到中国支付通在内地的账户,然后通过中国支付通在香港的账户转到商家在香港的账户。在香港的网上商家不用离开办公室,便可收到内地买家以其所选货币支付的款项。

资料提供 图片:马颖德
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