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電子商貿:電子支付

電子商貿平台興起,減省了許多傳統中間商,但亦造就新的中介及服務供應商,他們提供一些必要的功能,例如方便網上交易的網上支付。另一方面,流動支付越來越受歡迎,不僅應用於網上結算,也適用於實體商店的日常交易。香港公司的商機,主要在於提供創新的電子支付解決方案;此外,中國內地常用的支付網關與其他市場的不盡相同,香港業者可以提供支付整合服務,把內地與世界各地市場連接起來。

電子支付運作流程

在世界各地,越來越多消費者通過電子商貿途徑購物,並在網上支付。然而,人們的視線一般只停留在顯示屏幕上,甚少考究「幕後」的操作情況,因此對網上支付的運作流程所知甚少。不過,商家卻必須對這個「生態系統」有所認識,以免在選擇支付網關及其他支付解決方案供應商時茫無頭緒。下圖顯示了網上支付運作流程的基本情況。

圖表:電子支付運作流程
圖表:電子支付運作流程

網上商家需要在一間商家銀行(收單行)設立商戶賬戶,以接受網上客戶的卡類付款。無論如何,商家必須與支付處理商(收單行)達成安排,開立商戶賬戶,才能向客戶的信用卡或扣賬卡收費。支付處理商是在後台工作的金融機構,為網上商家提供所有支付處理服務。支付處理商為數不少,其月費、交易成本和其他服務會有所不同。對網上業務經營者來說,選擇合適的支付處理商至關重要。

在這個網上支付運作流程中,另一個關鍵角色是支付網關。支付網關提供電子商貿應用服務,讓商家可以利用軟件接受網上支付。網關與商戶賬戶連接,並把收費資料轉換成可以電子處理的數據。在現實世界中,網關相當於實體店的刷卡機。

支付網關可以由銀行提供,亦可以由第三方金融服務供應商提供。在世界上數以百計的第三方支付網關中,Visa、萬事達卡、支付寶、微信支付和PayPal等最為知名。

常用電子支付解決方案

為回應網上支付的需求,現時已出現多種電子支付解決方案,使消費者在網上購物時更加便利及安全。

電子錢包

電子錢包,是由相關供應商在卡類支付及銀行轉賬等傳統支付方式之上建立的網上應用程式。消費者預先註冊賬戶,按照他們所選的資金來源,輸入並儲存付款資料。電子錢包供應商是消費者與商家均可信賴的中介,儲存支付資料,並方便買家與賣家結賬。這個領域的領導者均是互聯網巨頭,如PayPal、Google Wallet和亞馬遜(Amazon)的Checkout。

流動支付

流動支付是電子錢包的延伸,擁有流動功能及服務,隨著流動設備激增而日趨流行。由於其輸入及介面簡單,電子錢包為流動結賬帶來很大方便。PayPal和Google Wallet以應用程式的方式提供流動版本,供已開發流動設備優化版本的網站使用。這些付款方式讓消費者可以隨時隨地管理他們的電子錢包,並在傳統實體店使用流動設備付款,實現安全的無現金交易。

然而,流動支付服務在香港的普及程度卻落後於其他市場,特別是中國內地。不過,銀行及其他金融機構期望,自Apple Pay和其他創新的支付方式在香港積極推廣後,消費者的支付行為會發生變化。一些無線網絡營運商,例如香港電訊和數碼通電訊等開發的產品,亦已加入流動支付戰場。預料香港市場將漸趨成熟,為更先進的流動支付產品帶來商機。

託管支付

託管支付是一種財務安排,由第三方的託管支付供應商保管及監督在特定交易中雙方的資金收付。支付的款項會先保管在安全的託管賬戶中,在買方對收到的貨物或服務感到滿意後才發放資金,使交易更安全。託管支付供應商作為可信賴的中介,能降低商家遇到欺詐的風險,並為消費者提供保障。

託管支付在網上交易時尤為有用,因為買賣雙方都面臨欺詐的風險。由託管支付供應商保管支付的款項,網上交易可安全地進行,避免因欺詐而損失金錢或貨品的風險。在中國,支付寶為阿里巴巴平台上的交易提供託管支付。在世界其他地方,最流行的託管支付供應商是PayPal,為eBay上的交易提供安全保障。

連接中國與世界其他市場

現時,支付網關和收單銀行數以百計。商家與多家支付網關及本地銀行一一建立關係,其過程會帶來額外成本,更會延遲推出服務的時間,對同時針對中國與世界其他地區的商家來說尤其如是。在中國,最主要的支付網關有支付寶、微信支付和中國銀聯等,而信用卡、扣賬卡及/或PayPal則是世界其他地區首選的支付方式。

在大多數情況下,使用支付服務供應商(支付整合商)有助網上商家節省金錢及時間,尤以交易量低者為然。Stripe或PayPal Pro等全球支付服務供應商可擔當整合中介,與收單銀行和不同的支付網關建立關係。整合商可連接多個網關,也可提供他們自己的支付方法。

通過電子商貿網站與支付整合商建立單一連接,網上商家立即取得多種支付辦法,並減少整合點的數目。此外,通過與支付整合商合作,商家可取得支付網關的較佳費率、商家技術支持,而最重要是消費者得到最佳的支付體驗。這有助於降低其業務成本,並在全球擴展時簡化其運作。商家可專注於核心業務活動,如產品開發、渠道開發和營銷。

香港八達通系統在2005年推出時,可能是全球領先的智能卡支付系統。不過,先行者未必盡得優勢,過去10年,香港的電子支付系統及其他創新的發展似乎未能達到公眾的期望。不過,其實香港的支付服務供應商已發現他們的競爭優勢。

香港是一個金融中心,監管法規完善,與國際接軌,語言文化亦與許多亞洲國家相近,大有條件提供支付整合服務,把中國內地與其他國家市場連接起來。對海外商家來說,要設立基礎設施以接受來自內地消費者的網上支付,並不容易。

全貿通(mPay)是香港提供整合服務的支付服務供應商之一。該公司與Visa和Mastercard(通過收單銀行)、銀聯、支付寶、微信支付、八達通及繳費靈(PPS)合作,方便在香港註冊公司的網上商家接受來自香港、中國內地及其他國家的消費者交易。mPay的一站式安全網上支付服務,能支持多種交付渠道及多種貨幣,方便世界各地的電子商貿網站或流動應用程式開展業務,省卻與多家金融機構交涉及處理不同市場各種付款方式的麻煩。對海外商家而言,在香港註冊成立公司,比設立基礎設施以接受內地消費者的網上支付更方便。

中國支付通(China Smartpay)是香港另一家支付整合商,擁有全國性預付卡牌照和互聯網支付牌照,方便香港商家為在內地的交易進行跨境人民幣兌換。內地網上購物者可以選擇任何支付網關為支付結算,完成網上交易。交易經核實後,款項將轉到中國支付通在內地的賬戶,然後通過中國支付通在香港的賬戶轉到商家在香港的賬戶。在香港的網上商家不用離開辦公室,便可收到內地買家以其所選貨幣支付的款項。

資料提供 圖片:馬穎德
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