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內地小微企及"三農"融資環境探析

內地銀行業信貸總額持續增加,過去五年的複合年均增長率達13.3%。儘管信貸規模有序擴張,但社會上部份領域的合理融資需求没有得到充分的滿足。當中小微企和"三農"(即農村、農業和農民)所面對的融資困境尤其突出。

一、 融資困難的原因

商業銀行貸款是小微企和"三農"的主要融資渠道。不過,基於信貸風險和成本的考慮,對銀行而言,向小微企和"三農"投放信貸屬於高風險和低回報的業務。

從信貸風險角度看,小微企和"三農"的達約風險較高。內地小微企普遍規模小,服務和市場佔有率低,企業發展前景不明朗,抵禦行業風險能力較弱。而且小微企普遍的財務實力不雄厚,一旦經營項目失敗,很有可能造成其資金鏈斷裂,不能如期償還銀行貸款。至於農戶經營,由於農產品種類繁多,產品的個性化很強;加上缺乏征信記錄,令銀行對其信用風險評估較其他行業更為困難。此外,相關信貸亦缺乏抵押品支持,故"三農"的信用風險相對較高。

另外,相關信貸投放屬高成本、低利潤的業務。銀行對大企業和小微企業貸款營運成本存在巨大差異。有研究顯示,銀行對中小企業貸款的運營成本是大企業的5至8倍。此外,相關貸款具備筆數多、融資金額小的特點,每筆貸款的利潤低,也減低銀行向相關領域的信貸投放意欲。

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資料提供 中國銀行(香港)
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