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環球去現金化經驗對香港的啟示

隨著金融科技的發展,以及為了提高交易的便利性、降低現金使用的社會成本、打擊利用現金進行的違法行為等原因,非現金支付在近年來發展迅速。部分國家推出的去現金化的措施,主要有三大類別:一是加強電子支付基建,二是廢除大面額鈔票,三是限制大額現金使用。當中有成功及失敗的例子,值得香港借鑒。

 

北歐:建設無現金社會的先驅

瑞典在邁向無現金社會的道路上處於一馬當先的位置。目前1600多家的商業銀行中,已經有900多家不再提供現金服務。瑞典的SWISH支付軟件可實現全天侯銀行間轉賬實時到賬,商業企業拒收現金也已經合法化。2015年,瑞典的現金交易數量只佔所有支付的20%,遠低於全球平均的75%;現金的交易金額亦僅佔整體的2%。

另一北歐國家丹麥在推行去現金化也不遺餘力。為了推動全國電子付款方式,丹麥政府宣佈自2016年起,計劃除了醫院、虊房、郵局等基本服務外,其他零售商如超市、服飾店、餐廳、加油站等可以拒收現金。金融機構在建設無現金社會中擔當了重要的角色,當地最大的銀行Danske Bank 推出的手機支付平台MobilePay,已有約三分之一的丹麥國民使用。同時,政府推出的電子居民身份證NemID,可用於各網絡銀行及MobilePay等電子支付平台,以加強網絡保安和私隱保障。而丹麥的去現金化也相對成熟,在2015年,現金交易的金額約佔整體的20%,較上世紀90年代的60%大幅下滑。

 

印度:去紙鈔政策弄巧反拙

去現金化非已發展國家僅有,發展中國家也不乏案例。在去年11月,印度總理莫迪突然宣佈廢除1000盧比和500盧比的大面額紙鈔。這兩款面額的紙鈔流通量高,佔所有現金的86%。而印度是全球使用最多現金的國家之一,當地的現金交易率高逹95%。因此,這項毫無預警的社會改革,一度令普羅大眾人心惶惶。

民眾僅得一個月的時限兌換新鈔票,當地的銀行服務自然難以負荷。此外,由於廢除的大面額紙鈔流通量的佔比高,造成現金緊縮,減少貨物和服務的需求。印度的經濟增長動力自去年二季度起已經減弱,而去年11月宣佈廢鈔後,今年一季度的GDP同比增長較去年四季度下滑0.9個百分點至6.1%,跌幅較上季度的0.5個百分點有所擴闊;而且經濟增長下滑的勢頭未止,今年二季度的增長率再放緩至5.7%。激進的去紙鈔改革,阻礙了印度經濟恢復活力。另外,政府廢除大面額鈔票的其中一個目的是推動印度成為無現金社會,惟長路漫漫。自去年11月宣佈措施以來,印度的非現金支付金額大致平穩,其中有三個月更錄得4%至6%的環比跌幅。

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資料提供 中國銀行(香港)
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