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香港電子支付市場蛻變中迎來新景象

蘋果支付(Apple Pay)於7月20日正式登陸香港,令本地電子支付市場增添熱鬧。 目前,全港約有40多個商戶接受蘋果支付方案,當中包括大型超市、便利店、美式快餐連鎖店、大型商場、日用品連鎖店、餐飲業等,應用場景眾多,受理點遍佈全港。與蘋果支付合作的銀行共有7家,當中包括三家發鈔銀行,而除了銀聯外,三大信用卡公司Visa、Master及AE Card均參與蘋果支付方案。 

蘋果支付難以成為主流支付方案

蘋果支付是透過iOS機種的付費方案,可支援iPhone 6或以上的手機型號,及多個iPad型號。客戶透過在Wallet App內新增信用卡資料後,便可在指定商戶進行支付,操作上頗為便利。技術上而言,蘋果支付只是將信用卡裝在手機上,透過蘋果手機提供電子支付功能,與傳統支付服務屬“互補性”方案,因此吸引銀行業界積極參與。 同時,不少商戶推出相應的推廣優惠,對於蘋果迷而言,相信已很期待此流動支付方案。不過,不少市場數據顯示,蘋果手機的市佔率近年於大中華地區持續縮減,在香港的市場佔比更低於20%,而且部份舊有蘋果手機型號並不支援蘋果支付,相信會制約其發展空間。

新經營者出現將帶來新的市場面貌

香港政府於去年11月初刊憲,要求支付工具營運商必須在12個月內向香港金管局申請營運牌照。金管局的數據顯示,目前有意申請儲值支付工具牌照的機構共有20多家,新舊參與者比例為3:7,當中3成來自內地,2成來自歐美國家,餘數為本地營運商。市場普遍預期金管局將於今年第三季度開始發出支付經營牌照,新參與者可能於未來數個月內在港推出服務,令香港支付市場越趨熱鬧。 以內地的經驗看,第三方支付營運商的支付手段創新,操作便利,可推動市場發展並帶來新的面貎。不過,不少內地經營者無論在客戶吸納及收費方面均十分進取,而且部份方案與傳統支付服務屬“排他性”,信用卡交易有被逐步取代的風險,長遠可能改變支付市場的競爭格局。因此傳統營運者必須與時並進,適度作出轉變。

業界應對支付市場轉變的幾點思考

去年,本地信用卡簽帳的總金額約4,761億港元,這巨額消費市場對新支付營運商而言具有相當的吸引力。傳統營運商如何與時並進,適時作出轉變來保持市場份額及地位,可嘗試從以下三個角度思考:

一、滲入聚集大量客戶群的應用場景。新支付方案的成功關鍵在於擁有足夠的客戶量(Critical Mass),能夠解決商戶的經營痛點是重要的切入點。本地電子支付「八達通」的成功,主要是其方案推出初期能夠應用於客戶日常生活中,每天都必須使用的交通工具如港鐡及巴士等,成功累積了大量客戶,滲入本港不同階層的客戶群。對於港鐡而言,「八達通」可加快支付操作流程,並減少處理零錢的操作成本,解決了港鐡在經營上的痛點,實現雙贏局面。

二、降低客戶成本以提升客戶使用意願。能夠減低客戶的“時間成本”及“金錢成本”是促使客戶使用新支付方案的基本條件。具競爭力的支付方案應該是快㨗、便利、易操作,讓客戶可減少學習時間,輕鬆完成交易。 “金錢成本”方面,一方面支付方案必須具有高度的安全性,讓客戶可免除資料被盜用所可能衍生的私隱問題及潛在金錢損失風險。 另一方面,理想的支付手段應該讓客戶使用基本或原有的裝備,如使用基本智能手機或透過生物適別等模式,減少客戶的額外成本,讓客戶可安心和樂意使用。

三、提供誘因吸納商戶,逐步融入客戶生活。建立能融入客戶生活的應用場景是支付方案成功的基礎,而吸納商用則必須提供適當的誘因,這主要包括“成本”與“機會”兩方面。 “成本”方面,預期內地新競爭者將會透過降低費率來吸納商戶,業界必須及時作出回應以抗衡新挑戰者的入侵。此外,支付方案亦需要盡量減少商戶的使用成本,如硬件投入、佔用空間及操作時間等。“機會”方面,重點在於支付方案能否帶來商機,客戶使用量便是重要因素,因此做好上述兩個階段的工作對拓展應用場景,建立成功的主流電子支付方案具有關鍵性作用。

值得一提的是,新經營者的出現並不單純帶來競爭,同時亦有合作的機遇,並會帶來新的經營和服務理念,有助推動本地電子支付的行業發展,銀行業界應抱持開放態度,積極配合市場轉變,持續提升服務質素,共同為提升香港金融業界的競爭力而努力。

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資料提供 中國銀行(香港)
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