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API應用將顛覆銀行業的商業模式

英國競爭及市場管理局在8月宣佈了“開放銀行”的改革,要求銀行在客戶授權的情況下,從2018年初開始需要與第三方分享客戶資料,令客戶可以透過單一應用程式,統一管理在不同銀行的賬戶,以及比較不同銀行的服務價格。這項改革的核心是數據共享,當中使用的技術稱為應用程式介面(Application Programming Interface, “API”)。現時客戶的交易資料為每家銀行的策略制定、風險管理等提供了重要的參考,各家銀行分享數據看似天方夜譚。然而,開放數據能夠為銀行及客戶帶來好處,在金融科技發展一日千里及注重客戶體驗的背景下,“開放銀行”有望成為未來的銀行業發展主流。而API的應用,將會為銀行的經營和競爭格局帶來翻天覆地的變化。

什麼是API?

API藉著標準化的資料交換格式,透過簡單易用的程式介面,讓分屬不同平台或服務的應用程式進行資料交流。API以資料的開放程度分成三種模式:第一是私有API,組織只開放一部分的後台資訊與應用程式供內部使用。第二是開放API,它被設計成可被一般網路或行動開發者所使用。開放API的企業通常是為了尋找自由的開發者,冀藉著外部的創新應用為其核心事業增值。第三是夥伴API,乃開放API與私有API的綜合模型。

雖然API技術早在上世紀八十年代已經出現,但它在銀行業的應用仍處於起步階段。好像西班牙BBVA銀行,其公用API平台也只是自2014年起開放。由此可見,API應用的困難並不在技術的層面,真正的考驗在於背後的管理,數據保安問題尤其重要。

數據保安成關鍵

在“開放銀行”的模式下,數據分享涉及了三個實體,包括由執行交易的銀行提供數據、客戶、以及接收數據的第三方。由於這些數據是包含了客戶的敏感資料,在分享數據時,充分的安全與保護措施是必須的。在建立分享數據的框架時,應該由客戶決定相關數據的開放程度,並保障客戶能夠持續了解數據分享的狀況。至於數據的提供方及接收方,應該確保資料能夠安全傳送,避免間接的傳送方式(例如通過電腦服務器上載及下載),以及防止相關資料遺失和受到破壞。

API為銀行業帶來變革

API解放了企業的數據與服務,將企業和其他第三方結合在一起,促成全新的“組合式業務”。可以預料,API的應用將會為銀行的商業模式帶來以下的革新:

第一,銀行能夠更有效率地吸收新客戶。現時,活期存款戶口是銀行與新客戶建立關係的拳頭產品,之後銀行再展開其他如按揭、理財產品等交叉銷售;可見現時銀行向潛在客戶營銷的手法是間接和較低效率的。然而,通過API的應用,潛在客戶只要通過應用程式,便可輕易地比較各家銀行的服務評價、產品價格等。換言之,銀行可以更直接地面對龐大的潛在客戶。

第二,銀行產品差異化加大。目前銀行的產品是高度標準化的。例如香港銀行提供的按揭產品,當一家銀行的按揭利率作出調整時,其他銀行為了保持市場份額,也很快作出相應調整,所以各家銀行的按揭利率相若。如果運用開放API,外部的開發者能夠參考相關數據,從而開發能夠提升客戶體驗的應用程式。這不但為銀行的核心業務提升價值,銀行亦因而獲得創意,未來在設計產品方面會更貼近客戶的多方需要,銀行產品將會更具不同特色。

第三,市場競爭加劇。API能夠讓客戶利用應用程式同時管理不同銀行的賬戶,令轉換賬戶更為便利。因此,客戶會傾向根據自身的需要選擇不同銀行的產品,對特定銀行的忠誠度大為降低,銀行間的競爭將會更趨激烈。

API的應用可謂是雙刃劍。一方面它大大擴展銀行的潛在商機,同時促使銀行面對更大的競爭。未來銀行要突圍而出,產品研發與創新將成為其核心競爭力。

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資料提供 中國銀行(香港)
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