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FINTECH之網絡借貸

FINTECH之網絡借貸

網絡借貸(又稱“P2P 網貸”,即 Peer-to-Peer)早於 2007 年在中國開始發展,其最初目的在於協助那些未能成功從正式金融渠道籌集資金的中小企業提供借貸以滿足其營運需要。網絡中介機構在當中擔當的角色為出借方及借款方建立橋樑,按各自需要,撮合借貸項目。據了解,借貸金額一般以人民幣 100 萬或以上為主,平均利率為15-20% 左右。經過幾年的發展,網貸企業於 2014 年已超過 1,500 家,而累計成交量亦超過 3,800 億人民幣。與此同時,涉及網貸的問題亦隨之而來,包括:

  • 違規貸款(高利貸)
  • 虛假陳述,例如出借資金保本
  • 拆標操作,旨在把單一出借資金分拆以滿足不同貸款項目資金需求
  • 透過網貸平台非法融資

為促進網絡商貿 / 服務健康發展及就相關活動進行監督,中央政府相關部委在近月就網絡借貸於 2016 年 8 月 17 日推出了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱“網貸辦法”)。鑒於互聯網科技及應用平台的發展一日千里,智能手機的普及及移動應用程式的開發,大大提升了普羅大眾對網上信息的認知及互動,中央政府亦同時推出了其他網絡業務管理辦法,包括:

  • 《互聯網廣告管理暫行辦法》– 於 2016年 7 月 11 日推出
  • 《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》– 於 2016 年 7 月 14 日推出

該網貸辦法自公布之日起施行,並一共包含了八個章節。主要內容包括:

  • 備案管理
  • 業務規則與風險管理
  • 出借人與借款人保護
  • 信息披露
  • 監督管理
  • 法律責任

網貸辦法主要適用於在中國境內從事網絡借貸信息中介(下稱“中介”)業務活動。活動是指透過中介機構的互聯網平台實現個體和個體之間的直接借貸。中介機構只須在領取營業執照後,向工商登記註冊地的地方金融監管部門備案,及後申請相應的電訊業務經營許可便可展開中介業務。網絡借貸信息中介機構只可就相關借貸提供信息搜集、信息公布、資訊評估、信息交互、借貸撮合等服務。而借貸所涉及的風險,例如違約風險,則由借款人及出借人自己承擔。此外,中介亦有責任執行以下工作,撮要包括:

(1)    提供直接借貸信息的採集整理、甄別篩選、網上發佈,以及資訊評估、借貸撮合、融資諮詢、在線爭議解決等相關服務;

(2)    對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;

(3)    採取措施防範欺詐行為;

(4)    持續開展網路借貸知識普及和風險教育活動;

(5)    有關債權債務信息需要及時向有關數據統計部門報告並登記;

(6)    妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得删除、篡改、非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

(7)    依法履行客户身份識別、可疑交易報告、客户身份資料和交易記錄保存等反洗黑錢和反恐怖融資義務;

(8)    配合相關部門做好防範查處金融違法犯罪相關工作;及

(9)    妥善處理互聯網信息內容管理、網路與信息安全相關工作。

 

為了更明確中介機構的業務範圍,網貸辦法明確指出以下中介機構不能參與的業務,撮要包括:

(1)    為自身融資;

(2)    歸集出借人的資金;

(3)    向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

(4)    自行或委託授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

(5)    發放貸款;

(6)    將融資項目的期限進行拆分;

(7)    自行發售理財等金融產品募集資金;

(8)    開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

(9)    除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、綑綁、代理;

(10)    虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險;

(11)    向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;

(12)    從事股權眾籌等業務;及

(13)    法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

 

在業務方面,網貸辦法制定了以下業務規則及風險控制措施,撮要包括:

(1)   關於借款人:

  (一)  通過故意變換身份、虛構融資項目、誇大融資項目收益前景等形式的欺詐借款;

  (二)  同時通過多個網絡借貸信息中介機構,或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式,就同一融資項目進行重複融資;及

  (三)  在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發佈同一融資項目的信息。

 

(2)  關於出借人:

  (一)   參與網絡借貸的出借人,應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網;

  (二)   出借資金為來源合法的自有資金;

  (三)   了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力;

  (四)   自行承擔借貸產生的本息損失;及

  (五)   不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

 

(3)  關於網絡借貸金額方面:

  (一)   同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣20 萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣 100 萬元;及

  (二)   同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人民幣 100 萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人民幣 500 萬元。

 

(4)  關於中介機構的系統及網絡安全方面:

  (一)   開展信息系統定級備案和等級測試,具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度,建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度,配置充足的資源,採取完善的管理控制措施和技術手段,保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與借款人的信息安全;

  (二)   記錄並留存借貸雙方上網日誌信息,信息交互內容等數據,留存期限為借貸合同到期起 5 年;

  (三)   每兩年至少開展一次全面的安全評估;

  (四)   加强與金融信用信息基礎數據庫運行機構、徵信機構等的業務合作;

  (五)   需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時;及

  (六)   對第三方數字認證機構進行定期評估。

 

(5)  關於中介機構:

  (一)   不得將出借人與借款人提供的信息作提供服務以外的用途;

  (二)   不得向境外提供境內出借人和借款人信息;及

  (三)   實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

 

實際考慮因素:

(1)  借貸項目內容審核

中介必須對融資項目的真實性及合法性進行審核,這可理解為該項目有實質活動支撐及貸款將使用於指定用途,例如因購買房地產而引發融資需要,而証明文件可能包括臨時買賣合約、預付按金証明等。此外,中介亦有責任確保項目內容合法,例如確保利息及費用條件不達到高利貸水平。

 

(2)  欺詐行為難防

網貸辦法要求中介就欺詐行為採取防範措施。一般的網貸欺詐行為例如,借款人在獲得款項後失聯﹑誇大借款項目的回報以增加成功貸款機會﹑未經許可的債權轉讓等。由於往往在出事後才得知情況,所以中介要預防這些詐騙是較為困難。

 

(3)  沒有全國統一借貸數據庫

鑒於國內並沒有一個統一的信貸系統儲存借款者的借款餘額資料,中介機構較難確保借款人有否虛報在不同網絡上的借款餘額或總餘額是否已超出網貸辦法設定的上限。此外,中介亦無法確保相同借款項目有否在不同網絡上發佈,唯有依賴借款人的個人誠信。

 

(4)  與出借人和借款人資金隔離

在網貸辦法中提及到若中介機構解散或宣告破產,在清算時,出借人與借款人的資金均不屬於中介,不列入清算財產。這意味著出借人可能先把資金轉交與中介的獨立銀行帳戶;或借款人在歸還貸款時亦有可能把資金轉入該獨立帳戶。資金儲存於獨立帳戶時應該如何管理,網貸辦法對上述操作並沒有詳細列明要求。

 

(5)  資金用途難追蹤

網貸辦法列明不得向借款用途為投資股票、場外配資、證券產品等,提供中介服務。然而,在現實中,中介難以確認借款項目資金的最終用途。當資金落入借款人手中,有多少用在申報的貸款項目,什麼時候用該筆資金,中介機構並沒有法定權力干預或作出調查。

 

結論

綜合上述內容及考慮因素,中介營運者若計劃營運網貸信息中介業務,必須對網貸辦法有充分了解並加強與監管機構溝通以確保營運合法合規。此外,我們建議中介機構應在企業管治、電腦系統及信息保安方面加強相關措施,以確保出借人及借款人的資金安全及資訊安全。

資料提供 香港立信德豪會計師事務所有限公司
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