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内地小微企及"三农"融资环境探析

内地银行业信贷总额持续增加,过去五年的复合年均增长率达13.3%。尽管信贷规模有序扩张,但社会上部份领域的合理融资需求没有得到充分的满足。当中小微企和"三农"(即农村、农业和农民)所面对的融资困境尤其突出。

一、 融资困难的原因

商业银行贷款是小微企和"三农"的主要融资渠道。不过,基于信贷风险和成本的考虑,对银行而言,向小微企和"三农"投放信贷属于高风险和低回报的业务。

从信贷风险角度看,小微企和"三农"的达约风险较高。内地小微企普遍规模小,服务和市场占有率低,企业发展前景不明朗,抵御行业风险能力较弱。而且小微企普遍的财务实力不雄厚,一旦经营项目失败,很有可能造成其资金链断裂,不能如期偿还银行贷款。至于农户经营,由于农产品种类繁多,产品的个性化很强;加上缺乏征信记录,令银行对其信用风险评估较其他行业更为困难。此外,相关信贷亦缺乏抵押品支持,故"三农"的信用风险相对较高。

另外,相关信贷投放属高成本、低利润的业务。银行对大企业和小微企业贷款营运成本存在巨大差异。有研究显示,银行对中小企业贷款的运营成本是大企业的5至8倍。此外,相关贷款具备笔数多、融资金额小的特点,每笔贷款的利润低,也减低银行向相关领域的信贷投放意欲。

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资料提供 中国银行(香港)
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