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香港保险业将迎来InsurTech新时代

金融科技(FinTech)的影响愈来愈深远,也开始进入保险领域,带起保险科技(InsurTech)潮流。 所谓保险科技,就是金融科技企业进入保险业,利用金融科技制定个人化保险产品以及降低消费者的保险成本。市场预计未来五年内,传统保险业会被保险科技业抢走2成保险业务。

InsurTech的优势在于创造个性化的保险产品和服务

以汽车保险为例,近年崛起的Metromile汽车保险公司彻底打破了传统车险的固定收费模式,推出按量计费的新型态车险。 保险公司只需利用手机 APP 及大数据运算掌握顾客的开车里程数,便能计算出切合客户使用情况的保费订价。 原理是可藉由随车设备、行动装置、定位系统以及网络使用习惯等收集相关数据,再利用大数据技术精确计算个别保险费率。 换言之,对于平常甚少开车的客户和频繁开车的族群有所差异,实现更公平的收费理念。

此外,流动通信科技的发展令消费者可以通过一个按钮就能够轻松获取各式各样的服务,这一趋势同样适用于保险业。今天,不少产险类产品均能够透过电子化平台快速完成交易,而购买旅游保险的流程亦已在InsurTech的影响力下变得越来越简便,可按客户的需要,随时、随地完成投保交易来获取旅游保障。

区块链技术应用可能颠覆保险业的传统营运规则

InsurTech的另一个突破点是区块链技术的应用。 区块链是一种分散式资料库,集演算法、密码学和经济学原理于一身,通过去中心信任化的集体维护方式,达成一个可靠、安全的会计分类记账簿(Ledger)。 其技术背后的理念可协助保险业大幅降低索赔过程的成本, 例如,传统理赔过程处理耗时耗力,而区块链技术的出现能帮助简化保单理赔处理流程,保险公司只需载入已包含具体支付方式和合约执行前提条件的智能合约,便能减省以人手跟进每个项目审批的工作流程。当有索赔发生时,保险调查员可以核查索赔,在区块链上记录他们的调查结果,符合理赔条件后保单即自动理赔。这样整个保险流程就像是一条流水线,可以减少时间和人力资源,同时减少了投保人接收索赔的时间。

业界应对InsurTech的几点思考

据普华永道在6月公布的报告显示,保险业在互联网领域的投资在过去3年中翻了5番,自2010年来累计投资额高达34亿美元。传统的保险公司如何与时并进,适时作出转变来保持市场份额及地位,可尝试从以下角度思考:

  • 利用新科技应用提升新产品开发能力。一些富有前瞻性的保险公司已经开始监测市场上的创新趋势,朝着InsurTech的方向发展,借助大数据、区块链及流动通信等技术,并加上保险公司原有的行业知识,充份掌握现有及潜在风险、顾客需要,针对性提升新产品开发能力。例如「Allianz Discover 安联i 探索」运用科技,以不同的虚拟故事情境设计,快速帮助客户探索自己的保险需求,检视人生风险缺口。透过互动化的投保流程,客户能迅速购买到适合自己的保险。
  • 收购互联网保险公司或与其建立战略伙伴关系。InsurTech发展迅速, 如传统保险公司希望能加快从创新中获益,可考虑透过收购具互联网技术的公司或与其建立战略伙伴关系。 例如Allianz Digital Corporate Ventures和Transamerica Ventures共同为保险申报和分析软件公司Quan Template投资了800万美元的资金。
  • 因应保险科技发展需要做好转型部署。 转型大致可分为“人力资源”及“组织架构”两个方面。 传统的保险都是以人对人作为重点销售,现时香港已登记之个人保险代理人数为5万4千多人,InsurTech将对保险代理人带来一定冲击,保险业应及早建立熟识资讯科技的技术团队,强化并持续为前中后台员工提供培训,提升员工在金融科技应用方面的知识和能力。 此外,业界亦需要针对性调整营运模式,持续精简架构并透过自动化的业务流程来加快产品开发及服务效率以配合InsurTech的发展,加强保险业界的竞争力。

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资料提供 中国银行(香港)
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