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香港电子支付市场蜕变中迎来新景象

苹果支付(Apple Pay)于7月20日正式登陆香港,令本地电子支付市场增添热闹。 目前,全港约有40多个商户接受苹果支付方案,当中包括大型超市、便利店、美式快餐连锁店、大型商场、日用品连锁店、餐饮业等,应用场景众多,受理点遍布全港。与苹果支付合作的银行共有7家,当中包括三家发钞银行,而除了银联外,三大信用卡公司Visa、Master及AE Card均参与苹果支付方案。 

苹果支付难以成为主流支付方案

苹果支付是透过iOS机种的付费方案,可支援iPhone 6或以上的手机型号,及多个iPad型号。客户透过在Wallet App内新增信用卡资料后,便可在指定商户进行支付,操作上颇为便利。技术上而言,苹果支付只是将信用卡装在手机上,透过苹果手机提供电子支付功能,与传统支付服务属“互补性”方案,因此吸引银行业界积极参与。 同时,不少商户推出相应的推广优惠,对于苹果迷而言,相信已很期待此流动支付方案。不过,不少市场数据显示,苹果手机的市占率近年于大中华地区持续缩减,在香港的市场占比更低于20%,而且部份旧有苹果手机型号并不支援苹果支付,相信会制约其发展空间。

新经营者出现将带来新的市场面貌

香港政府于去年11月初刊宪,要求支付工具营运商必须在12个月内向香港金管局申请营运牌照。金管局的数据显示,目前有意申请储值支付工具牌照的机构共有20多家,新旧参与者比例为3:7,当中3成来自内地,2成来自欧美国家,余数为本地营运商。市场普遍预期金管局将于今年第三季度开始发出支付经营牌照,新参与者可能于未来数个月内在港推出服务,令香港支付市场越趋热闹。 以内地的经验看,第三方支付营运商的支付手段创新,操作便利,可推动市场发展并带来新的面貎。不过,不少内地经营者无论在客户吸纳及收费方面均十分进取,而且部份方案与传统支付服务属“排他性”,信用卡交易有被逐步取代的风险,长远可能改变支付市场的竞争格局。因此传统营运者必须与时并进,适度作出转变。

业界应对支付市场转变的几点思考

去年,本地信用卡签帐的总金额约4,761亿港元,这巨额消费市场对新支付营运商而言具有相当的吸引力。传统营运商如何与时并进,适时作出转变来保持市场份额及地位,可尝试从以下三个角度思考:

一、渗入聚集大量客户群的应用场景。新支付方案的成功关键在于拥有足够的客户量(Critical Mass),能够解决商户的经营痛点是重要的切入点。本地电子支付「八达通」的成功,主要是其方案推出初期能够应用于客户日常生活中,每天都必须使用的交通工具如港鐡及巴士等,成功累积了大量客户,渗入本港不同阶层的客户群。对于港鐡而言,「八达通」可加快支付操作流程,并减少处理零钱的操作成本,解决了港鐡在经营上的痛点,实现双赢局面。

二、降低客户成本以提升客户使用意愿。能够减低客户的“时间成本”及“金钱成本”是促使客户使用新支付方案的基本条件。具竞争力的支付方案应该是快㨗、便利、易操作,让客户可减少学习时间,轻松完成交易。 “金钱成本”方面,一方面支付方案必须具有高度的安全性,让客户可免除资料被盗用所可能衍生的私隐问题及潜在金钱损失风险。 另一方面,理想的支付手段应该让客户使用基本或原有的装备,如使用基本智能手机或透过生物适别等模式,减少客户的额外成本,让客户可安心和乐意使用。

三、提供诱因吸纳商户,逐步融入客户生活。建立能融入客户生活的应用场景是支付方案成功的基础,而吸纳商用则必须提供适当的诱因,这主要包括“成本”与“机会”两方面。 “成本”方面,预期内地新竞争者将会透过降低费率来吸纳商户,业界必须及时作出回应以抗衡新挑战者的入侵。此外,支付方案亦需要尽量减少商户的使用成本,如硬件投入、占用空间及操作时间等。“机会”方面,重点在于支付方案能否带来商机,客户使用量便是重要因素,因此做好上述两个阶段的工作对拓展应用场景,建立成功的主流电子支付方案具有关键性作用。

值得一提的是,新经营者的出现并不单纯带来竞争,同时亦有合作的机遇,并会带来新的经营和服务理念,有助推动本地电子支付的行业发展,银行业界应抱持开放态度,积极配合市场转变,持续提升服务质素,共同为提升香港金融业界的竞争力而努力。

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资料提供 中国银行(香港)
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