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API应用将颠覆银行业的商业模式

英国竞争及市场管理局在8月宣布了“开放银行”的改革,要求银行在客户授权的情况下,从2018年初开始需要与第三方分享客户资料,令客户可以透过单一应用程式,统一管理在不同银行的账户,以及比较不同银行的服务价格。这项改革的核心是数据共享,当中使用的技术称为应用程式介面(Application Programming Interface, “API”)。现时客户的交易资料为每家银行的策略制定、风险管理等提供了重要的参考,各家银行分享数据看似天方夜谭。然而,开放数据能够为银行及客户带来好处,在金融科技发展一日千里及注重客户体验的背景下,“开放银行”有望成为未来的银行业发展主流。而API的应用,将会为银行的经营和竞争格局带来翻天覆地的变化。

什么是API?

API藉着标准化的资料交换格式,透过简单易用的程式介面,让分属不同平台或服务的应用程式进行资料交流。API以资料的开放程度分成三种模式:第一是私有API,组织只开放一部分的后台资讯与应用程式供内部使用。第二是开放API,它被设计成可被一般网路或行动开发者所使用。开放API的企业通常是为了寻找自由的开发者,冀藉着外部的创新应用为其核心事业增值。第三是伙伴API,乃开放API与私有API的综合模型。

虽然API技术早在上世纪八十年代已经出现,但它在银行业的应用仍处于起步阶段。好像西班牙BBVA银行,其公用API平台也只是自2014年起开放。由此可见,API应用的困难并不在技术的层面,真正的考验在于背后的管理,数据保安问题尤其重要。

数据保安成关键

在“开放银行”的模式下,数据分享涉及了三个实体,包括由执行交易的银行提供数据、客户、以及接收数据的第三方。由于这些数据是包含了客户的敏感资料,在分享数据时,充分的安全与保护措施是必须的。在建立分享数据的框架时,应该由客户决定相关数据的开放程度,并保障客户能够持续了解数据分享的状况。至于数据的提供方及接收方,应该确保资料能够安全传送,避免间接的传送方式(例如通过电脑服务器上载及下载),以及防止相关资料遗失和受到破坏。

API为银行业带来变革

API解放了企业的数据与服务,将企业和其他第三方结合在一起,促成全新的“组合式业务”。可以预料,API的应用将会为银行的商业模式带来以下的革新:

第一,银行能够更有效率地吸收新客户。现时,活期存款户口是银行与新客户建立关系的拳头产品,之后银行再展开其他如按揭、理财产品等交叉销售;可见现时银行向潜在客户营销的手法是间接和较低效率的。然而,通过API的应用,潜在客户只要通过应用程式,便可轻易地比较各家银行的服务评价、产品价格等。换言之,银行可以更直接地面对庞大的潜在客户。

第二,银行产品差异化加大。目前银行的产品是高度标准化的。例如香港银行提供的按揭产品,当一家银行的按揭利率作出调整时,其他银行为了保持市场份额,也很快作出相应调整,所以各家银行的按揭利率相若。如果运用开放API,外部的开发者能够参考相关数据,从而开发能够提升客户体验的应用程式。这不但为银行的核心业务提升价值,银行亦因而获得创意,未来在设计产品方面会更贴近客户的多方需要,银行产品将会更具不同特色。

第三,市场竞争加剧。API能够让客户利用应用程式同时管理不同银行的账户,令转换账户更为便利。因此,客户会倾向根据自身的需要选择不同银行的产品,对特定银行的忠诚度大为降低,银行间的竞争将会更趋激烈。

API的应用可谓是双刃剑。一方面它大大扩展银行的潜在商机,同时促使银行面对更大的竞争。未来银行要突围而出,产品研发与创新将成为其核心竞争力。

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资料提供 中国银行(香港)
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