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FINTECH之网络借贷

FINTECH之网络借贷

网络借贷(又称“P2P 网贷”,即 Peer-to-Peer)早于 2007 年在中国开始发展,其最初目的在于协助那些未能成功从正式金融渠道筹集资金的中小企业提供借贷以满足其营运需要。网络中介机构在当中担当的角色为出借方及借款方建立桥梁,按各自需要,撮合借贷项目。据了解,借贷金额一般以人民币 100 万或以上为主,平均利率为15-20% 左右。经过几年的发展,网贷企业于 2014 年已超过 1,500 家,而累计成交量亦超过 3,800 亿人民币。与此同时,涉及网贷的问题亦随之而来,包括:

  • 违规贷款(高利贷)
  • 虚假陈述,例如出借资金保本
  • 拆标操作,旨在把单一出借资金分拆以满足不同贷款项目资金需求
  • 透过网贷平台非法融资

为促进网络商贸 / 服务健康发展及就相关活动进行监督,中央政府相关部委在近月就网络借贷于 2016 年 8 月 17 日推出了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“网贷办法”)。鉴于互联网科技及应用平台的发展一日千里,智能手机的普及及移动应用程式的开发,大大提升了普罗大众对网上信息的认知及互动,中央政府亦同时推出了其他网络业务管理办法,包括:

  • 《互联网广告管理暂行办法》– 于 2016年 7 月 11 日推出
  • 《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》– 于 2016 年 7 月 14 日推出

该网贷办法自公布之日起施行,并一共包含了八个章节。主要内容包括:

  • 备案管理
  • 业务规则与风险管理
  • 出借人与借款人保护
  • 信息披露
  • 监督管理
  • 法律责任

网贷办法主要适用于在中国境内从事网络借贷信息中介(下称“中介”)业务活动。活动是指透过中介机构的互联网平台实现个体和个体之间的直接借贷。中介机构只须在领取营业执照后,向工商登记注册地的地方金融监管部门备案,及后申请相应的电讯业务经营许可便可展开中介业务。网络借贷信息中介机构只可就相关借贷提供信息搜集、信息公布、资讯评估、信息交互、借贷撮合等服务。而借贷所涉及的风险,例如违约风险,则由借款人及出借人自己承担。此外,中介亦有责任执行以下工作,撮要包括:

(1)    提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资讯评估、借贷撮合、融资谘询、在线争议解决等相关服务;

(2)    对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

(3)    采取措施防范欺诈行为;

(4)    持续开展网路借贷知识普及和风险教育活动;

(5)    有关债权债务信息需要及时向有关数据统计部门报告并登记;

(6)    妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改、非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

(7)    依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗黑钱和反恐怖融资义务;

(8)    配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;及

(9)    妥善处理互联网信息内容管理、网路与信息安全相关工作。

 

为了更明确中介机构的业务范围,网贷办法明确指出以下中介机构不能参与的业务,撮要包括:

(1)    为自身融资;

(2)    归集出借人的资金;

(3)    向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(4)    自行或委托授权第三方在互联网、固定电话、行动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(5)    发放贷款;

(6)    将融资项目的期限进行拆分;

(7)    自行发售理财等金融产品募集资金;

(8)    开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(9)    除法律法规和网路借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(10)    虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险;

(11)    向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(12)    从事股权众筹等业务;及

(13)    法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

 

在业务方面,网贷办法制定了以下业务规则及风险控制措施,撮要包括:

(1)   关于借款人:

  (一)  通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

  (二)  同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;及

  (三)  在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息。

 

(2)  关于出借人:

  (一)   参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网;

  (二)   出借资金为来源合法的自有资金;

  (三)   了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

  (四)   自行承担借贷产生的本息损失;及

  (五)   不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

 

(3)  关于网络借贷金额方面:

  (一)   同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20 万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 100 万元;及

  (二)   同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币 100 万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币 500 万元。

 

(4)  关于中介机构的系统及网络安全方面:

  (一)   开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段,保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全;

  (二)   记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为借贷合同到期起 5 年;

  (三)   每两年至少开展一次全面的安全评估;

  (四)   加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作;

  (五)   需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时;及

  (六)   对第三方数字认证机构进行定期评估。

 

(5)  关于中介机构:

  (一)   不得将出借人与借款人提供的信息作提供服务以外的用途;

  (二)   不得向境外提供境内出借人和借款人信息;及

  (三)   实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

 

实际考虑因素:

(1)  借贷项目内容审核

中介必须对融资项目的真实性及合法性进行审核,这可理解为该项目有实质活动支撑及贷款将使用于指定用途,例如因购买房地产而引发融资需要,而证明文件可能包括临时买卖合约、预付按金证明等。此外,中介亦有责任确保项目内容合法,例如确保利息及费用条件不达到高利贷水平。

 

(2)  欺诈行为难防

网贷办法要求中介就欺诈行为采取防范措施。一般的网贷欺诈行为例如,借款人在获得款项后失联、夸大借款项目的回报以增加成功贷款机会、未经许可的债权转让等。由于往往在出事后才得知情况,所以中介要预防这些诈骗是较为困难。

 

(3)  没有全国统一借贷数据库

鉴于国内并没有一个统一的信贷系统储存借款者的借款余额资料,中介机构较难确保借款人有否虚报在不同网络上的借款余额或总余额是否已超出网贷办法设定的上限。此外,中介亦无法确保相同借款项目有否在不同网络上发布,唯有依赖借款人的个人诚信。

 

(4)  与出借人和借款人资金隔离

在网贷办法中提及到若中介机构解散或宣告破产,在清算时,出借人与借款人的资金均不属于中介,不列入清算财产。这意味着出借人可能先把资金转交与中介的独立银行帐户;或借款人在归还贷款时亦有可能把资金转入该独立帐户。资金储存于独立帐户时应该如何管理,网贷办法对上述操作并没有详细列明要求。

 

(5)  资金用途难追踪

网贷办法列明不得向借款用途为投资股票、场外配资、证券产品等,提供中介服务。然而,在现实中,中介难以确认借款项目资金的最终用途。当资金落入借款人手中,有多少用在申报的贷款项目,什么时候用该笔资金,中介机构并没有法定权力干预或作出调查。

 

结论

综合上述内容及考虑因素,中介营运者若计划营运网贷信息中介业务,必须对网贷办法有充分了解并加强与监管机构沟通以确保营运合法合规。此外,我们建议中介机构应在企业管治、电脑系统及信息保安方面加强相关措施,以确保出借人及借款人的资金安全及资讯安全。

资料提供 香港立信德豪会计师事务所有限公司
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